核心觀點(diǎn)：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專欄作者張國棟認(rèn)為，讓“類征信”平臺(tái)與持牌征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的合作更規(guī)范、更安全，既是加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的政策要求使然，也是堵偏門、開正門，遏止信貸市場(chǎng)亂象，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的意義所在。

　　我國征信市場(chǎng)制度和社會(huì)誠信體系建設(shè)正快馬加鞭。日前，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程，如不得過度采集個(gè)人信用信息，信息采集需經(jīng)本人同意并明確告知采集目的，使用信用信息需取得明確同意授權(quán)、不得濫用等。（10月15日《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》）

　　信用信息不僅是市場(chǎng)主體獲取借貸資金、參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，也是我國推進(jìn)普惠金融、提升小微企業(yè)信用貸款比重的基礎(chǔ)。可以看到，此次發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》直面問題，立足規(guī)范征信業(yè)務(wù)發(fā)展，以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，旨在厘清信用信息的定義及征信管理的邊界，加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)。

　　近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。但由于缺乏具有針對(duì)性的制度規(guī)范，征信市場(chǎng)存在著“無照駕駛”、無序發(fā)展等現(xiàn)象。

　　為有效整治市場(chǎng)亂象、厘清業(yè)務(wù)本源，本次央行發(fā)布的辦法重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個(gè)人征信許可，從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法辦理備案，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求，降低各參與方的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)成本。

　　這意味著個(gè)人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，“類征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)生的“替代數(shù)據(jù)”也將被納入監(jiān)管，“類征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)野蠻生長的土壤將被鏟除，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力將大大增加。而且，讓“替代數(shù)據(jù)”與市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)一道進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段，有利于征信行業(yè)的健康成長和高質(zhì)量發(fā)展。

　　不過，監(jiān)管層并沒有關(guān)上“類征信”平臺(tái)與持牌征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)合作的大門。針對(duì)提供相關(guān)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，辦法提出，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作，進(jìn)行個(gè)人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國人民銀行報(bào)告。

　　讓這樣的合作更規(guī)范、更安全，既是加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的政策要求使然，也是堵偏門、開正門，遏止信貸市場(chǎng)亂象，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的意義所在。下一步，征信市場(chǎng)在加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，將繼續(xù)擴(kuò)展信用信息共享覆蓋范圍，有序發(fā)展市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，增加多層次征信供給，從而為我國征信市場(chǎng)制度和社會(huì)誠信體系建設(shè)發(fā)展保駕護(hù)航。（中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專欄作者 張國棟）


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