核心觀點：中國經濟網評論員梁瑜認為，當前，互聯網借貸的“緊箍咒”正不斷收緊。政策推動之下，還需要市場各方因勢利導、積極作為，共同營造健康、理性的消費信貸環境。

　　近來，從外賣、打車、導航到辦公軟件，不少手機App上線了借貸業務。用戶只要打開這些App，無論是開屏畫面，還是支付頁面、功能列表等，都能看到“分期”“借錢”等字眼。對此，有人調侃，“原來互聯網的盡頭是借貸。”

　　為什么這些App不好好做主業，對當“債主”情有獨鐘呢？大概是“利益”二字。移動互聯網發展至今，不少頭部App已手握大量用戶資源，到了流量變現的時候，而借貸業務標準化程度高，收益可觀。再加上之前P2P網貸機構退出，也讓一些互聯網企業看到了前者留下的市場空間，于是爭相涌入，渴望分一杯羹。

　　實際上，近10年里，互聯網平臺金融迅速發展，給金融業帶來了翻天覆地的變化。用科技的力量降低金融服務的門檻，讓互聯網金融與傳統金融有益互補，是值得肯定的。但是，金融活動是有風險的。當下不少互聯網平臺并不具備從事借貸業務的資質，它們多是采取“導流”、助貸等方式，與外部機構合作，共同完成借貸業務，再加上其在金融領域的業務經驗有限，因而潛藏較大隱患。

　　從供給方看，互聯網平臺將放貸規模當作競爭優勢，一方面推動我國居民杠桿率持續走高，另一方面，由于我國的信用體系還不夠完善，互聯網平臺根據自身積累的數據難以準確把握消費信貸行業的市場現狀及發展趨勢，若平臺經營不善或違法違規，很容易誘發金融風險。從需求方看，互聯網借貸滿天飛，一味刺激超前消費，一些風險意識不足、消費自控力較差的群體就存在過度借貸的可能，從而導致盲目消費、信用違約等社會問題。

　　此外，一些互聯網平臺過度收集、濫用用戶信息，甚至在消費者不知情的情況下，將信息在平臺方、貸款機構、出資方等之間流轉，這也侵害了消費者權益。今年5月10日，國家網信辦曾發布通告，84款App違法違規收集使用個人信息，其中就包括48款網絡借貸類App。

　　當前，互聯網借貸的“緊箍咒”正不斷收緊。今年年初，銀保監會將互聯網平臺金融列為2021年的重點監管對象。3月，銀保監會等部門聯合印發通知，明確小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款。4月，央行實行新規，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。

　　政策推動之下，還需要市場各方因勢利導、積極作為，共同營造健康、理性的消費信貸環境。對監管部門來說，要對手機App借貸進行約束、監測，督促機構平臺誠信、規范經營；同時，也要搭好市場數據信息共享平臺，完善個人信用體系，幫助平臺機構盡可能充分掌握借貸者整體負債水平。各類互聯網平臺則要加快整改力度，依法獲取用戶信息，規范推介借貸業務，尤其是不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產品或金融服務進行營銷宣傳。“科技向善”，一個重要表現就是要平衡好社會利益與商業利益，把該做的做好，該管的管住，只有這樣，互聯網行業才能長遠發展。

　　天下沒有免費的午餐。對金融消費者來說，除了保護好個人信息外，還要樹立正確的消費信貸觀，理性消費，量入為出，不要總想著“薅羊毛”，被所謂的“免息”“零利息”所誘惑。要知道，借錢花得一時爽，小心還款愁斷腸。（中國經濟網評論員 梁瑜）


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