日前，湖北消費金融公司“因貸前調查、貸時審查不到位，導致貸款資金被挪用”，受到湖北銀監局處罰。近幾個月來，受到處罰的不僅只有湖北消費金融公司，中郵、北銀、海爾等多家消費金融公司也受到了來自當地銀監局的處罰。處罰的原因主要包括貸前、貸時審查不充分、貸款資金被挪用、超范圍開展業務、消費者權益保護不當等。

　　除上述持牌消費金融公司存在的一些經營問題外，去年以來消費金融領域問題頻出，包括高壞賬率、高額利率、高額罰金、暴力催收等，存在著較大的社會風險和金融風險隱患。為此，監管層開啟消費金融全面整頓，2017年11月份，由互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合下發《關于規范整治“現金貸”業務的通知》，規范消費金融公司經營行為，限制銀行業金融機構參與“現金貸”業務、要求從事“現金貸”業務的機構必須全部納入準入管理，未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務，并在利率、場景、用途等方面提出監管要求。

　　清理整頓消費金融市場，目的是規范消費金融市場、取締非法放貸，還消費金融一個清新、公平的市場環境，讓合規的消費金融機構真正發揮出服務消費者的作用，補充傳統金融在消費領域服務的不足，并促進普惠金融發展。目前，合規的消費金融公司也面臨著一些行業發展困境，包括盈利模式的構建、消費信貸資金不當使用、違規放貸機構擾亂市場等。因此，發展消費金融，還應注意以下幾個方面。

　　做好準入監管，促進消費金融機構盈利模式的構建。消費金融面對的是小額、分散信貸需求，需要借助于海量客戶的獲取優勢和對客戶了解的信息優勢，這兩種能力對于新設機構來說，在沒有前期相關產業積累的情況下，很難通過自然發展在較短時間內獲得，盈利模式也很難建立。因此，從經濟的角度來看，準入監管應當判斷發起人是否具有上述優勢，并將擬設立的消費金融公司經營戰略與經營模式建立在發起人上述優勢基礎之上。從發起人類型來看，傳統的大中型商業銀行擁有大量客戶資源，能夠利用歷史的經驗數據實行客戶分類，設計個性化的金融產品，采用專營機構或者消費金融子公司模式，并實施有效的風險控制手段，通過業務流程和信息系統創新，能夠實現消費金融服務的經濟價值。新興的大型互聯網平臺公司，依托海量的客戶資源和豐富的場景數據，利用大數據分析技術，集聚了大量客戶資源的消費和支付信息，能夠準確刻畫客戶消費金融需求特征和個人信用數據，乃至通過自有支付方式有效控制支付行為，依靠其自身優勢設立消費金融機構均有天然的經濟合理性。大型大宗消費品生產或流通企業若能夠對其客戶信息做到有效搜集和分析，并在此基礎上結合客戶信用信息加以有效利用，也能夠利用信息優勢取得消費金融的經濟價值。對于不具有上述信息優勢的主體，應審慎判斷其設立和經營消費金融機構并獲取經濟效益的能力，嚴格限制其設立消費金融機構。

　　做好資金用途管控，促進消費信貸資金的合理使用。對于消費金融公司來說，將場景與消費金融相結合，運用大數據技術，通過對場景分析技術的應用，篩選有消費需求的用戶開展精準營銷，并通過受托支付將貸款資金直接支付給出售方，以此控制資金使用用途；同時，通過第三方支付手段，有效識別客戶資金走向，確保貸款直接用于消費用途，避免資金被用于股市、房市，造成不良后果。對于監管方來說，通過對消費金融機構的上述信息系統和流程執行情況實施核查，確保金融公司內部控制的有效性，嚴格禁止金融機構的不務正業行為。

　　加強資金監管，警惕偽“消費金融”的出現。由于消費金融市場需求巨大，且利潤較高，即使是在嚴格的準入監管下，難免還會有各種偽“消費金融”出現，因此監管部門應當統籌資金來源數據，發揮人民銀行資金結算和反洗錢系統作用，密切關注可疑賬戶，開展實時監控，并及時作出風險提示，一旦發現違法行為，要堅決打擊，不給犯罪分子可乘之機。

　　（作者：中共天津市委黨校 陳欣燁）