核心觀點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專欄作者張國(guó)棟認(rèn)為，個(gè)別借貸平臺(tái)打“擦邊球”，顯然不利于市場(chǎng)的發(fā)展，不僅讓貸款利率披露新規(guī)走樣，也讓保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的預(yù)期落空，亟待引起各方重視并加大監(jiān)督檢查力度。對(duì)那些走過(guò)場(chǎng)、敷衍了事、該整改不整改的，要加大處罰力度，使其付出巨大成本。

　　近期，央行要求所有貸款產(chǎn)品明示年化利率，多個(gè)機(jī)構(gòu)已落實(shí)整改。不過(guò)，仍有個(gè)別借貸平臺(tái)的實(shí)際利率在“躲貓貓”，“期利率”“年化利率”“年化綜合息費(fèi)率”等多種不同計(jì)算口徑和方法令人“眼花繚亂”。

　　這種現(xiàn)象值得關(guān)注。利率是貸款的價(jià)格，是貸款產(chǎn)品的核心要素。央行要求金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)全面準(zhǔn)確地披露年化利率，是為了讓借款人對(duì)真實(shí)利率有清晰的認(rèn)識(shí)，并在此基礎(chǔ)上作出合適的判斷，防止落入各類借貸陷阱，從而維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　世界上最難走通的路就是套路。個(gè)別借貸平臺(tái)打“擦邊球”，不過(guò)是為了繼續(xù)“忽悠”消費(fèi)者，比如在宣傳產(chǎn)品時(shí)不再突出“日息低至”，而是以“紅包”“免息”等字樣來(lái)吸引眼球。但實(shí)際上，它的貸款利率并不低，消費(fèi)者一不小心就會(huì)被“高利貸”套住。這些亂象顯然不利于市場(chǎng)的發(fā)展，不僅讓貸款利率披露新規(guī)走樣，也讓保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的預(yù)期落空，亟待引起各方重視并加大監(jiān)督檢查力度。對(duì)那些走過(guò)場(chǎng)、敷衍了事、該整改不整改的，要加大處罰力度，使其付出巨大成本。

　　平臺(tái)整改固然需要一些時(shí)間，但整改重在痛改前非，而不是“躲貓貓”，否則就不是真整改，而是明知故犯，抱著既得利益不愿收手。實(shí)際上，央行雖然沒有明確整改過(guò)渡期，但根據(jù)中互金協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員機(jī)構(gòu)的要求，各會(huì)員機(jī)構(gòu)應(yīng)在4月底前完成互聯(lián)網(wǎng)貸款年化利率明示工作。期待監(jiān)管再加碼，督促相關(guān)平臺(tái)抓緊時(shí)間嚴(yán)格落實(shí)整改，讓年化利率披露新規(guī)不折不扣地落地，讓消費(fèi)者能夠明明白白地消費(fèi)。

　　此外，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化公眾科學(xué)消費(fèi)理念的培樹。當(dāng)前，“借錢消費(fèi)”已經(jīng)成為不少年輕人的習(xí)慣，相關(guān)市場(chǎng)研究公司在2019年底發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》指出，中國(guó)使用信貸產(chǎn)品的年輕人占比高達(dá)86.6%。對(duì)此，有必要教育引導(dǎo)年輕人樹立科學(xué)理性的消費(fèi)及借貸理念，減少過(guò)度消費(fèi)及過(guò)度借貸的發(fā)生概率。

　　對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，從維護(hù)自身權(quán)益的角度出發(fā)，也應(yīng)當(dāng)提升識(shí)別能力和金融素養(yǎng)，讓借貸保持在合理限度之內(nèi)，不要為了所謂的“薅羊毛”而去借錢。同時(shí)，還要注意看清自己選擇的借貸產(chǎn)品的還款方式、還款期限，避免逾期。要知道，一旦出現(xiàn)貸款逾期，可能影響自己的征信報(bào)告，進(jìn)而給未來(lái)的買房、買車等信貸消費(fèi)造成麻煩。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專欄作者 張國(guó)棟）


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