核心觀點：經濟日報-中國經濟網專欄作者盤和林認為，消費金融是為了滿足消費需求而產生的金融服務方式，它對于消費有著強力的拉升作用，能夠有效刺激消費需求。消費金融的出現有助于推動我國消費升級。在未來的經濟發展中，消費金融將會扮演更加重要的角色。

　　根據商務部數據顯示，自從2015年以來，消費對我國經濟增長的貢獻率已經連續三年保持在50%左右。2018年前三季度，最終消費支出對經濟增長的貢獻甚至達到了78%，同比上升13.5%，比資本形成多了46.2個百分點。

　　作為長久以來拉動經濟增長的“三駕馬車”，消費的重要性自然不言而喻，尤其是近年來隨著我國居民可支配收入的增加和生活水平的提高，居民對于消費也有了更高的需求。

　　在如此高的消費需求下，消費金融也就應運而生。所謂消費金融，是指一種為滿足居民對最終產品和服務的消費需求而提供貸款的現代金融服務方式，比如信用卡，就是傳統消費金融的一種。根據央行發布的信貸數據，自2015以來，消費貸款已經成為居民貸款增加的主要原因之一，其數額也由2015年1月的15.7億元增長到了2018年5月的33.9億元，增幅達到了116%。毫無疑問，消費金融正在經歷著快速的發展，而從宏觀層面來看，消費金融的誕生還蘊涵著巨大的經濟價值。

　　一方面，既然消費金融是為了滿足消費需求而產生的金融服務方式，那么它對于消費自然有著強力的拉升作用，能夠有效刺激消費需求。

　　身為“三駕馬車”之一的消費，近年來在拉動經濟增長方面作出了巨大的貢獻，但是在過去的很長一段時間內，投資和出口才是拉動經濟增長的主要力量。此外，消費對我國經濟增長連續三年50%的貢獻率，相較于發達國家動輒70%的貢獻率，仍然存在著較大的差距。

　　不過，換個角度來看，這也正說明了我國的消費仍然存在著很大的提升空間，而消費金融的出現，不僅豐富了消費選擇、拓寬了消費渠道，而且正好能夠有效填補我國與發達國家之間的差距，更有效地刺激消費以達到拉動經濟增長的目的。

　　另一方面，消費金融的出現將會有助于推動我國消費升級。

　　在二十一世紀的前十年，我國的GDP保持了年均10.5%的驚人增速。到2016年，人均GDP已經突破8000美元這一公認的消費升級窗口，居民財富有了一定的積累，GDP增速也逐漸放緩。實際上，我國當前的趨勢跟上世紀80年代經歷了消費升級的日本極其相似，只不過目前我國暫時還處于消費升級的初期。而想要完成消費升級，就絕對不能忽視消費金融所起到的重要作用。

　　消費金融在我國正式誕生已有近十年的歷史，尤其是互聯網消費金融的興起，極大推動了居民消費升級。首先，相比申請門檻高、手續復雜、放貸慢的銀行貸款，以螞蟻花唄、京東白條等代表的互聯網消費金融為消費者提供了更加便捷高效的渠道；其次，消費金融的出現，令“超前消費”變為現實，即便目前的收入不能覆蓋所購買的商品價格，消費者也能通過預支的形式獲得商品，提高生活品質。

　　需要強調的是，互聯網消費金融的好處不僅是消費者在享受，商家也屬于受益者。無論線上還是線下場景，不少商家已經把螞蟻花唄等互聯網消費金融形式當成了付款方式之一，這對于他們提高銷量、提升銷售額起到了關鍵作用，近年來每年引爆線上線下的“雙十一”購物節就是最典型的案例。

　　當然，當前我國消費金融還存在不少亂象，不規范的企業和無場景的消費貸還有不少，監管者應識別其中的風險，做到有保有壓，才能讓這一類型的金融服務健康發展，促進實體經濟轉型升級。

　　正如黨的十九大報告所強調的那樣，當前我國社會的主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。筆者認為，消費金融的發展，恰好為解決這一矛盾提供了一項有價值的方案。在未來的經濟發展中，我們有理由相信，消費金融將會扮演更加重要的角色。（中國財政科學研究院應用經濟學博士后、經濟日報-中國經濟網專欄作者 盤和林）

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